Negli States soluzioni per il
“Retirement” non sono solo legate alle polizze ma ad un mix di investimenti;
nel mio recente viaggio a Chicago ho potuto approfondire alcune soluzioni..

Non è un problema locale, ma di tutta la
popolazione che sta invecchiando. 

Non voglio entrare nel merito di
nessuna soluzione, se sia più o meno corretta, ma vorrei prendere in
considerazione alcuni punti fondamentali per la scelta. Come ho già detto
nell’articolo “Rivoluzione Consulenza”
dobbiamo smettere di considerare la soluzione migliore, di correre dietro alle
mode, a focalizzare le scelte su un numero o performance ma di ragionare sulle
proprie esigenze.

Chiudere gli occhi e fare come gli struzzi è la peggior soluzione.

Pertanto, scegliere di lasciare
il Tfr in azienda o convogliarlo presso una qualsiasi forma previdenziale deve
essere fatto nella piena conoscenza delle caratteristiche e delle norme che
regolano tali soluzioni; abbinare soluzioni diverse è sicuramente la soluzione
migliore e, naturalmente, più flessibile.

E’ importante sapere che la nostra pensione sarà sempre più magra, perchè  la rivalutazione dei nostri
contributi versati, sarà commisurata alla variazione media del Pil dell’ultimo
quinquennio.

Quanto inciderà questo nessuno lo
sa, perché gli enti erogatori non dicono
ai lavoratori l’esatta stima della pensione, che ciascuno si può attendere.

Se andate a vedere le elaborazioni dei dati Istat ed Eurostat, sulla
media quinquennale del Pil, potrete accorgerVi, di come stiano andando le cose.

Confusione e poca informazione
sussiste anche sulle tassazioni dei
fondi o piani previdenziali:

– i rendimenti sono tassati
all’aliquota dell’11,00% (tutte le soluzioni di investimento hanno una
tassazione del 20,00% tranne i titoli di stato ai quali viene applicata
l’aliquota del 12,50%).

– i contributi, invece, sono
tassati ad una aliquota  max del 15,00% che può scendere fino ad
un minimo del 9,00% (l’aliquota
viene ridotta di una quota pari allo 0,30% per ogni anno eccedente il 15° anno
di partecipazione).

 Il Tfr lasciato in azienda, invece, è soggetto
ad una tassazione separata che viene
calcolata tenendo conto dell’aliquota
media che il lavoratore ha subito negli ultimi cinque anni ai fini della
tassazione Irpef.

Non dimentichiamoci, infine, che le formule
pensionistiche denominate Fip o Pip sono deducibili dal reddito fino ad
un max di € 5164,00. Ho sottolineato deducibili per distinguerle da quelle
forme che prevedono solo la detraibilità (importo max € 1.250,00 per anno circa
– detrazione 19%).

Pertanto,
qualche piccolo conto sarebbe opportuno farlo prima di scegliere o avere
preconcetti sbagliati perché, in molti casi, si tratta di cifre importanti.

Come
ho già ribadito in altri articoli, le perdite subite sono difficili da
rimarginare, abbiamo molti preconcetti da ricondurre ad una informazione poco
corretta, ma voglio sottolineare che, se l’esigenza pensione è un problema, si
possono trovare tante soluzioni.

Ad
esempio esistono alcuni strumenti finanziari che prevedono una gestione
bilanciata, con un ottica di medio periodo, e l’erogazione periodica di cedole.
Negli States queste formule vengono molto utilizzate per supportare la pensione detta “retirement”.

Alcune
soluzioni Statunitensi hanno dei cloni anche qui in Italia e possono essere
regolarmente sottoscritte dall’investitore italiano; tali soluzioni, però, non usufruiscono di agevolazioni fiscali.

Il
problema pensione è da ricondurre principalmente alle aspettative di vita; oggi
un 65/enne ha il 65% di probabilità di raggiungere gli 80 anni e il 24% di
superare i 90 anni.

L’inflazione,
che non viene pressochè considerata, ha un impatto notevole sulle future
rendite.

La
spesa medica, voce importante del budget del pensionato, è prevista in aumento
e tagli ulteriori sono possibili per il contenimento delle spese.

Si
necessita, quindi, di piani di copertura a supporto della pensione pubblica che
potrebbe essere ulteriormente ridotta anche a fronte di andamenti economici non
in linea con le normali previsioni di crescita.

Conservare il risparmio e massimizzare il
rendimento diventa una necessità.

Non
si tratta di sottoscrivere una soluzione, di cercare il prodotto migliore, ma
di pianificare in maniera corretta le spese future, gli obiettivi, gli
investimenti e, cercare di prevedere il futuro assegno.

Purtroppo, qualsiasi piano
intrapreso viene spesso interrotto nei momenti meno opportuni, un po’ per
scarsi risultati un po’ per eventi che intercorrono a fabbisogni extra di
denaro.

Cari
risparmiatori stiamo parlando del nostro futuro, non di qualcosa che non ci
interessa. E’ sicuramente vero che oggi è molto più difficile risparmiare, che
i giovani hanno retribuzioni basse tanto da non permettersi una previdenza
integrativa, ma se continuiamo a non pensarci avremo sicuramente un futuro da
poveri. 

Il problema, purtroppo, sussiste anche per chi avrebbe la possibilità
di risparmiare.

Un
semplice consiglio: incominciamo a fare un po’ di conti e a pianificare il
nostro prossimo futuro.

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