Ciao Alberto , proprio ieri parlavo con un
cliente di questa problematica .
Lui nato nel 1980 , single , casa con mutuo , dipendente con 2500 euro di
reddito .
cliente di questa problematica .
Lui nato nel 1980 , single , casa con mutuo , dipendente con 2500 euro di
reddito .
Tu come affronteresti il problema ?
Massimiliano Dagradi
La richiesta di Max, che ringrazio, mi
permette di formulare una ipotesi concreta per un giovane laureato.
permette di formulare una ipotesi concreta per un giovane laureato.
Per
correttezza non verranno indicati nomi di prodotti e soluzioni ipotizzate.
correttezza non verranno indicati nomi di prodotti e soluzioni ipotizzate.
Per prima cosa il cliente non ci ha
informato di come ha disposto del suo Tfr.
informato di come ha disposto del suo Tfr.
Indipendentemente da questa decisione,
potrebbe sottoscrivere una formula previdenziale del tipo Fip/Pip, per una
somma annua di 5000,00 €.
potrebbe sottoscrivere una formula previdenziale del tipo Fip/Pip, per una
somma annua di 5000,00 €.
Perché
questa scelta?
questa scelta?
Tale versamento andrebbe a creare ogni
anno un beneficio fiscale di circa 1.200,00 €.
anno un beneficio fiscale di circa 1.200,00 €.
Considerata la giovane età del cliente,
programmerei inizialmente un versamento per dieci anni per un totale di
50.000,00. Non conoscendo personalmente il cliente non conosco i suoi progetti
futuri.
programmerei inizialmente un versamento per dieci anni per un totale di
50.000,00. Non conoscendo personalmente il cliente non conosco i suoi progetti
futuri.
Tale investimento, che si potrà ritirare
solo al momento della quiescienza (o nei casi previsti dalla normativa che non
sto a riprendere), ha il pregio di essere tassato all’aliquota dell’11,00.
solo al momento della quiescienza (o nei casi previsti dalla normativa che non
sto a riprendere), ha il pregio di essere tassato all’aliquota dell’11,00.
|
Importo
annuo |
Numero
totale versamenti |
Totale
versato |
Aliquota
|
|
€
5.000,00 |
10
|
€
50.000,00 |
11,00%
|
Le motivazioni della scelta del versamento
solo per dieci anni consistono sul fatto che il cliente è giovane e può
lasciare quanto versato a maturare degli interessi.
solo per dieci anni consistono sul fatto che il cliente è giovane e può
lasciare quanto versato a maturare degli interessi.
Una formula che garantisse il tasso minimo
del 2%, alla fine dei versamenti dei dieci anni, garantirebbe una somma di €
55.342,00.
del 2%, alla fine dei versamenti dei dieci anni, garantirebbe una somma di €
55.342,00.
Tale somma, sempre al tasso del 2,00% per
ulteriori 25 anni (quindi all’età di 67 anni) ammonterebbe a € 90.794,00
(ripeto sempre al tasso del 2.00%)
ulteriori 25 anni (quindi all’età di 67 anni) ammonterebbe a € 90.794,00
(ripeto sempre al tasso del 2.00%)
Questa ipotesi, molto prudenziale è stata
effettuata al tasso del 2,00%, minimo garantito dalle soluzioni previdenziali.
effettuata al tasso del 2,00%, minimo garantito dalle soluzioni previdenziali.
Pertanto, ci si augura che il rendimento sia superiore a
quanto preventivato.
quanto preventivato.
Qualora il rendimento aumentasse anche di
un solo punto percentuale, il montante risulterebbe di € 121.965,00.
un solo punto percentuale, il montante risulterebbe di € 121.965,00.
Se nel contempo si potesse utilizzare il
risparmio fiscale ottenuto, con la sottoscrizione di un fondo azionario, che
ammonterebbe ad un totale di €12.000,00 (€ 1.200,00 per anno) si aprirebbero
altri interessanti scenari.
risparmio fiscale ottenuto, con la sottoscrizione di un fondo azionario, che
ammonterebbe ad un totale di €12.000,00 (€ 1.200,00 per anno) si aprirebbero
altri interessanti scenari.
|
Beneficio fiscale annuo
|
Versamento
|
Ipotesi tasso di crescita 4,00% dopo 37
anni |
Ipotesi tasso di crescita 8,00% dopo 37
anni |
|
€1.200,00
|
10 anni
|
€39.244,00
|
€ 124,244,00
|
Anche in questo caso i
versamenti verrebbero effettuati per soli 10 anni, a fronte degli introiti del
beneficio fiscale, e lasciati maturare gli utili nel tempo.
versamenti verrebbero effettuati per soli 10 anni, a fronte degli introiti del
beneficio fiscale, e lasciati maturare gli utili nel tempo.
Vorrei precisare che i
tassi di crescita utilizzati nella seconda ipotesi sono solo rappresentativi;
è, comunque, importante la scelta di una soluzione che possa garantire una
crescita.
tassi di crescita utilizzati nella seconda ipotesi sono solo rappresentativi;
è, comunque, importante la scelta di una soluzione che possa garantire una
crescita.
Quando
indicavo la necessità di preservare e ottimizzare i capitali intendevo proprio
questo. Da una parte i risparmi vengono utilizzati in formule “sicure” e
dall’altra l’ottimizzazione del risparmio fiscale con formule più aggressive.
indicavo la necessità di preservare e ottimizzare i capitali intendevo proprio
questo. Da una parte i risparmi vengono utilizzati in formule “sicure” e
dall’altra l’ottimizzazione del risparmio fiscale con formule più aggressive.
Naturalmente, considerando
un tempo così lungo, si dovrà fare “manutenzione”
alle soluzioni scelte, soprattutto, nel secondo caso.
un tempo così lungo, si dovrà fare “manutenzione”
alle soluzioni scelte, soprattutto, nel secondo caso.
Il piano che ho
sviluppato, non conoscendo completamente il cliente, non conoscendo il suo
“patrimonio”, anche quello “umano” e, quindi, le sue potenziali di crescita
future può essere solo un inizio per gettare le basi.
sviluppato, non conoscendo completamente il cliente, non conoscendo il suo
“patrimonio”, anche quello “umano” e, quindi, le sue potenziali di crescita
future può essere solo un inizio per gettare le basi.
Saranno sufficienti i
risparmi così accantonati? Sicuramente no, ma potranno, comunque, aiutare
l’investitore ad affrontare le esigenze future che difficilmente si potranno calcolare
in anticipo.
risparmi così accantonati? Sicuramente no, ma potranno, comunque, aiutare
l’investitore ad affrontare le esigenze future che difficilmente si potranno calcolare
in anticipo.
RIPRODUZIONE RISERVATA